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《什么是個人信用制度》

時間:2018-06-28 ??點擊:加載中??【打印此頁】??【關閉】?? 【返回
  個人信用制度是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況,對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔,以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。
  中國社會科學院財貿所研究員郭冬樂指出,個人信用制度要發揮作用得有兩個支點:完善的個人信用調查機制和規范的個人資信評估機制。個人信用調查是開展個人信用業務活動的基礎。個人資信檔案的資料來源于兩個方面:一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表,包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息;另一方面是信用管理的專門機構提供的與借款人信用有關的資料,包括未償還債務記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機構的貸款記錄等。其中居民應用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。
  而對個人消費信貸進行評估是個人資信檔案的應用和深化,也是消費者獲得銀行貸款的必經步驟。在國外,銀行一般采取主觀判斷法和信用評分的數量分析法。數量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進行評分。在實際操作中,主觀判斷法和數量分析法通常相互結合運用,互為補充。其中數量分析法中最重要的是對“支付能力”的評定。“支付能力”指兩個方面:一是收入,主要是指穩定的足夠的收入來源,包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等,這是個人信用評定的基礎;二是現金流量,即支出與收入的比率,個人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養費、撫養費等,這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下,則認為借款者有足夠的能力償還貸款。
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